成都强迫症心理咨询|如何为有精神疾病史的人群配置保险保障？精神疾病患者投保指南

在之前的文章中，我们详细介绍了很多常见疾病的承保状况，比如乙肝、甲状腺疾病、妇科疾病等，这些也是平日咨询频率最高的。

但随着越来越多的公众人物因抑郁去世，精神疾病开始受到公众的关注。

事实上，患有精神或心理异常的人数并不比患有常见身体异常的人数少。只是这些人大多数时候表现得和正常人一样，或者是故意把自己隐藏起来，以至于很少被周围的人注意到。

一个不幸的事实是，如果您有精神疾病史，购买保险会更加困难。因此，今天我们就来说说如何为有精神疾病史的人配置防护。

1、有精神病史就不能通过健康警示吗？

首先必须说的是，有抑郁精神疾病史的人在购买商业保险时有很大的局限性。大多数重疾险、医疗险、定期寿险的健康告知书中都会询问“精神疾病”。 ，如下图：

可以看到，上图列出了三种典型的精神疾病：抑郁、焦虑和精神分裂症。

所有的精神疾病都被排除在保险之外吗？下面我们就来仔细看看哪些疾病属于精神疾病。

根据《精神疾病诊断与统计手册》第四版，美国精神病学协会对现有的精神疾病进行了分类，其中包括 400 种疾病。如果把这些疾病一一列举出来，肯定会无穷无尽。

我们主要说一下保险条款中常用的精神疾病分类标准。

资料来源：国际疾病和相关健康问题统计分类 (ICD-10)

其中，最常见的疾病是精神分裂症、抑郁、产后抑郁、焦虑症等。

2. 精神疾病保险为何难买？

为什么保险公司对精神疾病患者如此敏感？因为这群人的行为中最不可控的因素，自杀、自残的人很多。

抑郁人有很高的自杀倾向。如果被保险人两年后自杀，寿险就需要正常理赔，所以定期寿险被拒绝的概率也是非常非常高的。

由于精神疾病患者自残的风险也很高，住院的风险也比普通人高，因此获得医疗保险也很困难。

此外，精神疾病患者申请重疾险也有一定难度。这是因为自残或自杀有一定概率导致植物人或瘫痪。这使得比普通人更容易达到重疾险的理赔标准。

有人想问，如果你患有轻度抑郁，经过积极治疗康复了，是不是就可以毫无障碍地购买保险呢？

这里非常遗憾的是，健康告知书通常会以“目前患有或以前患有过”来询问有关精神疾病的问题，因此即使精神疾病已经治愈，也可以被视为已有病症。

一是不能从根本上证明完全康复；其次，即使康复了，复发的可能性也比较高，所以健康通报还是很难通过。

所以，对于已经被诊断出患有精神疾病的朋友来说，确实很困难。

3.患有精神疾病可以购买哪些保险？

但曾经或现在患有精神疾病但仍想得到保护的朋友们也不用沮丧。这并不是说保险的所有希望都破灭了。还有一些产品可以投保。具体产品需要看：

1. 百万医疗保险

百万医保的健康告知书几乎都询问精神疾病，但有一个更友好——平安e人寿（保证续保版）；

平安e寿险的智能承保可排除抑郁、焦虑、神经衰弱、强迫症等多种精神疾病的责任保险。

2. 重大疾病保险

对于重疾险来说，大部分都是拒绝承保的，但是小额医疗险的一年重疾险和终身重疾险在健康告知书中并没有询问是否有精神疾病。

微医疗终身重大疾病保险由泰康人寿承保，承保100种重大疾病+身故。重大疾病给予保险金额赔偿，身故则退还保费。对于轻度/中度疾病没有保障。

另外，作为重大疾病保险的替代方案，还可以考虑癌症保险，癌症保险通常不涉及精神疾病的询问。

3. 定期人寿保险

遗憾的是，定期寿险产品中，几乎没有不询问精神疾病的健康告知书，因此没有特别好的产品推荐。

不过，这很容易理解。精神疾病对保险影响最大的是定期寿险。毕竟，抑郁患者的自杀率比一般人群高出数十倍。购买人寿保险保障并不容易。

4.意外保险

由于大部分意外险产品不包含健康查询，因此购买精神疾病意外险的影响并不大。主要看承保范围是否满足您的需求。

4.注意健康通知的定义

虽然健康通报中经常会询问精神疾病，但具体询问仍略有区别，大体可归纳为以下三种不同类型：

首先是只问“精神疾病”四个字：

第二个是：有“精神疾病”四个字，有具体疾病规定：

第三种是：只询问几种具体疾病，不加“精神疾病”二字：

不要低估这三个微妙的区别。从根本上来说，不同的查询方式会导致不同的约束力。

第一类调查涵盖的范围最广。理论上，400多种精神疾病都在查询范围之内。有一项与健康告知不符的；

第二次和第三次询问的本质是一样的。只要没有询问具体的精神疾病，就与通知一致。即使有其他精神疾病，也不影响。

写在最后：

综上所述，对于已经或曾经患有精神疾病的人来说，购买保险确实受到很大的影响。唯一完全不受影响的保险就是意外险，几乎没有完全不限制精神疾病的定期寿险产品。

相比之下，重疾险和医疗险还有其他可保产品，或者可以选择癌症险或防癌医疗险作为次优选择。

总之，与其在购买保险时如此被动，不如提前多加干预，将疾病苗头消灭在摇篮里。

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